Oprocentowanie, marża, WIBOR?
Oprocentowanie kredytu to suma marży banku i stopy procentowej.
WIBOR jest stopą procentową po jakiej banki udzielają sobie pożyczek i ustalana jest każdego dnia. Banki zazwyczaj stosują WIBOR 3-miesięczny, czyli co trzy miesiące może zmienić się oprocentowanie kredytu. Banki są zobowiązane poinformować Klienta o ile rata może wzrosnąć.
Marża jest stała przez cały okres kredytowania. Jednak szczególnie atrakcyjną otrzymamy pod warunkiem spełnienia dodatkowych warunków np. założenia konta, wpływ wynagrodzenia i/lub podpisania umowy o kartę kredytową.
Oprocentowanie kredytu z reguły jest zmienne = WIBOR + marża. Niektóre banki mają w ofercie oprocentowanie stałe, ale na krótki czas i koszt kredytu jest znacznie wyższy. Jest to cena za przywilej obsługiwania jednakowej raty.
Biuro Informacji Kredytowej
Jeżeli masz wątpliwości, czy uzyskasz kredyt z powodu historii kredytowej lub już otrzymałeś odmowę przyznania kredytu z Banku i nie znasz przyczyny warto sprawdzić raport BIK.
Raport BIK zawiera szczegółową historię Twoich zobowiązań: kredytowych (z bazy Biura Informacji Kredytowej) oraz finansowych (z bazy Biura Informacji Gospodarczej Info Monitor). Możesz prześledzić historię poszczególnych rat kredytu oraz szczegóły innych zobowiązań, np. faktur za prąd czy telefon.
Raport BIK zawiera również wskaźnik Twojej sytuacji płatniczej. Dzięki niemu od razu zobaczysz, czy nie masz opóźnień w płatnościach
Przed udzieleniem kredytu banki muszą ocenić ryzyko, z jakim może wiązać się pożyczenie Ci pieniędzy. Niezależnie, czy zobowiązanie będzie zabezpieczone hipoteką Twojej nieruchomości. Pomaga im w tym ocena punktowa (ang. score). Im jest ona wyższa, tym większe prawdopodobieństwo, że spłacisz wszystko w terminie.
Miałam młodego Klienta, który nigdy żadnych zobowiązań w Bankach nie zaciągał. Otrzymał odmowę z Banku z uwagi na zły scoring. Okazało się, że rodzice jak był nieletni założyli mu konto w Banku. Kiedy skończył 18 lat, konto zaczęło być płatne. Naliczyły się opłaty ponad 200 zł. – to był powód odmowy…
https://www.bik.pl/klienci-indywidualni - koszt 39 zł.
Jak przygotować się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego?
- wkład własny, koszty notarialne
Banki wymagają minimum 10 proc. wkładu własnego przy zaciągnięciu kredytu hipotecznego. Jeżeli kupujemy mieszkanie np. za 250000, to kredyt Bank może przyznać na kwotę 225000. Ponadto kupując mieszkanie na rynku wtórnym (od Zbywcy) musimy zapłacić 2 proc. podatku od wartości kupowanej nieruchomości, czyli całość kosztów, które poniesiemy u notariusza to około 8000.
- stabilny dochód
Banki sprawdzą stabilność, ciągłość zatrudnienia. Jeżeli pracowałeś w kilku firmach, ważne, aby przerwy między kolejnymi umowami o pracę nie były dłuższe jak miesiąc. Jeśli myślisz o zmianie zatrudnienia, to lepiej po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej. Minimalny okres uzyskiwania dochodu w ostatniej firmie to trzy miesiące. Ważne, aby wynagrodzenie pracodawca przekazywał na konto. Banki chcą zawsze porównać zaświadczenie o zatrudnieniu wypełnione przez pracodawcę z wpływami na konto. Jeżeli prowadzisz działalność gospodarczą to minimalny okres działalności to 12 miesięcy.
- zobowiązania
Historię kredytową warto mieć. Banki chcą wiedzieć, że umiemy pilnować naszych zobowiązań. Jednak każda pożyczka, czy limit w karcie kredytowej, koncie obniża zdolność kredytową. Lepiej przed złożeniem wniosku zamknąć wysokie limity. Może lepiej skonsolidować swoje zobowiązania, aby zmniejszyć miesięczne obciążenia. Warto spotkać się z ekspertem i sprawdzić swoje możliwości kredytowe przed podjęciem decyzją o zakupie/budowie.
W razie pytań zapraszam do kontaktu. Na osobistym spotkaniu przeliczę zdolność i szczegółowo podpowiem jak przygotować się do zaciągnięcia kredytu.
